| |
НЕ НАШЕЛ НУЖНОЙ РАБОТЫ???
* ЗАКАЖИ АВТОРСКИЙ РЕФЕРАТ, КУРСОВУЮ ИЛИ ДИПЛОМ*
тел. (095) 728 - 3241; [email protected]
Наверх
Кредитный договор банка с заемщиками
Рыночная экономика ≈ это договорные отношений между равноправными и
равноответственными партнерами. На кредитном рынке в договорные отношения вступают банки и
хозорганы как кредиторы и заемщики. Они оформляют кредитный договор. Отношения между
кредитором и заемщиком, их связь друг с другом являются отношениями двух субъектов
воспроизводства, которые выступают, во-первых, как юридические самостоятельные лица, во-
вторых, как обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как
субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Поэтому можно сказать, что
кредитный договор относится к типу хозяйственных договоров. Особенностью договорных
отношений в сфере кредита является то, что один и тот же субъект может выступать одновременно и
как кредитор, и как заемщик; кредитор и заемщик могут меняться местами.
Применение кредитных договоров в народном хозяйстве было предусмотрено еще в первом
нормативном документе Госбанка СССР при его создании в 1921 г. в Условиях кредитования банком
государственной промышленности. Однако, начиная с 30-х годов, с переходом к централизованной
системе управления народным хозяйством, a соответственно и кредитом, отношения между
кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором. В этом не было необходимости,
так как предоставление кредита хозяйству в условиях распределительных отношений было строго
регламентировано, детализировано и расписано в нормативных и инструктивных банковских
документах, разработанных в центре. К тому же ╚сверху╩ , через министерства, ведомства и
Правление Госбанка СССР спускались лимиты кредитования каждому конкретному заемщику под
конкретное обеспечение, исходя из централизованного кредитного плана. Таким образом, Госбанк
СССР и его учреждения на местах выступали как распорядители общегосударственного ссудного
фонда, как органы государственного управления и контроля в кредитной сфере.
Лишь с 1988 г. банковская система (после более чем пятидесятилетнего перерыва) вернулась к
практике заключения кредитных договоров с хозяйственниками. Это было обусловлено переходом
как всех отраслей хозяйства, так и самой банковской системы на самофинансирование. Кредитные
договоры 80-х годов явились формой становления и развития партнерских отношений между
банками и хозяйством, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств,
укрепление кредитной и повышение общей платежной дисциплины в хозяйстве страны. В то же
время вплоть до 1991 г. они не являлись в полном смысле слова юридическими, правовыми
документами как по своей форме, так и по содержанию. Во-первых, кредитные договоры 80-х годов
изобиловали излишней информацией об условиях предоставления кредитов, которую можно было
почерпнуть из Правил кредитования и других циркуляров по кредитованию; во-вторых, они
включали в основном экономические обязательства обеих сторон, в то время как хозяйственный
договор есть сделка не только равноответственных, но и равноправных субъектов; в-третьих, в них
не содержалось раздела, предусматривавшего возможность разрешения возникших споров,
разногласий. На практике материальная ответственность за нарушение условий договора
признавалась, как правило, только со стороны клиента-заемщика. Банки уходили от этой
ответственности в эти годы в силу неразработанности банковского законодательства и других
нормативных хозяйственных актов.
Ориентация страны на рыночные условия хозяйствования, принятие в 1990 г. законов о
предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности, банках и банковской
деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию кредитных отношений с хозяйством на основе
полноценных, юридически правомочных кредитных договоров.
Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы.
╥ Общие положения.
╥ Права и обязанности заемщика.
╥ Права и обязанности банка.
╥ Ответственность сторон.
╥ Порядок разрешения, споров.
╥ Срок действия договора.
╥ Юридические адреса сторон.
В I разделе кредитного договора указываются: ╥ наименование договаривающихся сторон;
╥ предмет договора ≈ вид кредита, его сумма, срок, процентная ставка; ╥ условия,
обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование
ответственности непогашения кредита) ; ╥ порядок выдачи и погашения кредита, а также
порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный и просроченный) .
Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора) вытекают из
действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой конкретной
кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.
Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать для себя в кредитном
договоре следующие права: ╥ требовать от банка предоставления кредита в объемах и в сроки,
предусмотренные договором; ╥ обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами
для внесения изменений в условия договора; ╥ досрочно погасить задолженность по ссуде;
расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим
соображениям; ╥ требовать пролонгации срока договора по объективным причинам.
Банк вправе: ╥ производить проверку обеспечения выданного кредита, в том числе на
месте (у заемщика) , и целевого использования кредита; ╥ прекращать выдачу новых ссуд и
предъявлять ко взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий кредитного
договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в
бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит; ╥ взимать с
заемщика при пролонгации кредита соответствующее комиссионное вознаграждение c приложением
к кредитному договору соответственно договора залога, договора поручительства, договора
гарантии, договора страхования.
Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также условия
обеспечения обязательств выделяют в отдельные разделы кредитного договора: ╥
пересматривать в одностороннем порядке процентные ставки за пользование кредитом в случае
изменения уровня процентной ставки ЦБР, нормы обязательных резервов, депонируемых
коммерческими банками в ЦБР, уровня инфляции национальной валюты; ╥ производить
начисление и взыскание компенсации за неиспользованный кредит (в случае официального отказа
заемщика от кредита или его части в течение срока действия договора) .
Заемщик обязуется: ╥ использовать выданный кредит на цели, предусмотренные в
договоре; ╥ возвратить предоставленный кредит в обусловленный договором срок; ╥
своевременно уплачивать банку проценты за пользование кредитом; ╥ своевременно
представлять баланс и другие документы, необходимые банку для осуществления контроля за
ссудой; ╥ обеспечить достоверность представляемых в банк данных для получения кредита и
последующего контроля за его использованием; ╥ предоставлять кредитору доступ к первичным
отчетным и бухгалтерским документам по его требованию по вопросам, касающимся выданного
кредита; ╥ представлять кредитору сведения о всех полученных и планируемых к получению у
третьих лиц кредитах; ╥ заблаговременно информировать банк о предстоящем изменении
организационно-правовой формы или другой реорганизации; ╥ при реорганизации или
ликвидации незамедлительно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов
независимо от договорного срока погашения кредита.
Обязанности банка по кредитному договору заключаются в следующем: ╥ предоставить
кредит заемщику в объемах и в сроки, предусмотренные в договоре; ╥ информировать заемщика
о фактах и причинах досрочного взыскания банком кредита; ╥ ежемесячно в срок до ≈≈ числа
начислять проценты за предоставленный клиенту-заемщику кредит; информировать заемщика об
изменениях в нормативных документов и расчетов, вносимых по решению ЦБР, органов власти и
управления.
За нарушение условий кредитного договора в IV разделе предусматривается ответственность
сторон, в том числе и имущественная.
Так, банк за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать
дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его к досрочному взысканию, сокращать сумму
предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д.
Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления
ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в
размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным
договорам) . В то же время сам заемщик в случае неполного использования выделенного ему банком
кредита уплачивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные
ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необходимо иметь в виду, что
неизбежность и неотвратимость наказания за невыполнение взятых на себя по договору
обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные
всевозможные льготы и поощрения по условиям его выполнения.
В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например,
требования банка к заемщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать
взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, а также индоссантом или
поручителем; не продавать и не передавать в любую форму собственности своих активов, а также не
передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допускать слияния
или консолидации с другими предприятиями.
(Содержание кредитного договора может быть нескольким иным, если речь идет о
конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования потенциальным заемщиком в
определенной сумме срочного депозита или на условиях покупки им у банка финансового фьючерса,
открытия кредитной линии, предоставления контокоррентного кредита, который должен отразить
специфику его оформления и использования.) Заключение кредитных договоров проходит несколько
этапов.
1) Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита,
сумма, срок, обеспечение и т.д.) .
2) Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и
составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его
предоставления в частности (при положительном решении вопроса) . На этом этапе банки
определяют: ╖ кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно
вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного
договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями
хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими
интересами; ╖ свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых ими суммах
исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей
депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР
и т.д.
3) Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения
взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов.
4) Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы
юридического документа.
За подписанием кредитного договора следует предоставление хозоргану кредита в
установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка
за соблюдением условий кредитного договора, но, главным образом, за своевременным возвратом
выданного кредита.
Заемщики-юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному
возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке, установленном Законом РФ ╚О
несостоятельности (банкротстве) предприятий╩ , неплатежеспособными (банкротами) . В частности,
в зависимости от состояния должника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным
судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о
применении к должнику ликвидационных процедур.
НЕ НАШЕЛ НУЖНОЙ РАБОТЫ???
* ЗАКАЖИ АВТОРСКИЙ РЕФЕРАТ, КУРСОВУЮ ИЛИ ДИПЛОМ*
тел. (095) 728 - 3241; [email protected]
|
|
ЗАКАЗАТЬ РЕФЕРАТ
ЗАКАЗАТЬ КУРСОВУЮ
ЗАКАЗАТЬ ДИПЛОМ
Новости образования
Все о ЕГЭ
Учебная литература on-line
Статьи о рефератах
Образовательный софт
TBN.ru
TBN.ru
|
Тел: (095) 728- 32-41
E-mail: